Concrètement, qu’est-ce qu’une tontine ?

La tontine d’argent a deux fonctions principales : réunir de l’argent pour investir dans un projet ou épargner.

Quels sont les types de tontines d’argent ?

Il existe différents types de tontines :

• La tontine mutuelle : les participants se connaissent, il n’y a en général pas d’intérêt, chaque participant est donc créancier ou débiteur à un moment de la tontine mais à la fin de la tontine les prêts et les dettes s’annulent.
• La tontine commerciale : elle fonctionne sur le même principe que la tontine mutuelle mais l’un des participants joue le rôle de banquier et prend des frais pour droit de garde.
• La tontine financière : le système de collecte des fonds auprès des participants est le même que pour les tontines mutuelles et commerciales. Par contre, la somme totale collectée est « vendue » aux enchères au plus offrant. Les intérêts perçus permettent de reverser un bénéfice à chaque participant, au prorata de sa participation.

Un projet à financer ? Découvrons la tontine d’argent

Principe de la tontine

Il existe différents types de financement participatif – voir notre article Crowdfunding, cagnotte ou tontine en ligne ? – mais ici nous mettons le focus sur la tontine !

Un groupe de personnes décide de cotiser une certaine somme d’argent périodiquement et sur une durée définie, pour que chaque participant récupère le montant de la cagnotte chacun à son tour, c’est ce qu’on appelle la levée.

On l’appelle aussi tontine rotative : pendant tout le cycle de la tontine, c’est un participant différent qui reçoit l’argent à chaque nouveau tour.

Les fonctions principales de la tontine

La tontine d’argent a deux fonctions principales : réunir de l’argent pour investir dans un projet ou épargner.

Quelqu’un qui a envie de lancer une affaire par exemple, aura besoin d’un capital. Or, il est parfois difficile de réunir ce capital rapidement : l’argent n’est pas toujours disponible et recourir à un emprunt auprès d’une banque est parfois compliqué.

Pour quelqu’un qui souhaite épargner, il est parfois compliqué de ne pas dépenser tout son salaire à la fin du mois.

La tontine pour investir ou épargner !

La tontine est la solution pour ces deux types de personnes. En effet, l’entrepreneur ou le porteur de projet se positionnera en début de liste pour recevoir son capital rapidement et ainsi mettre en œuvre son projet. La personne qui souhaite épargner se placera en fin de liste : à chaque échéance elle versera une petite somme (qu’elle ne dépensera pas ailleurs) et lorsque son tour sera venu de récupérer l’argent, elle aura réussi à épargner une belle somme.

Fonctionnement de la tontine

Quel est le principe d’une tontine ?

Une personne décide de créer une tontine. Elle invite alors d’autres personnes qu’elle connait : des membres de sa famille, des amis, des collègues ou des personnes de son quartier. L’essentiel étant un lien de confiance suffisamment fort pour pouvoir entreprendre ce projet de tontine financière.

Généralement, le créateur de la tontine a un projet précis, le montant dont il a besoin pour ce projet, ainsi que la date de démarrage de ce projet. A partir de ces informations, il sait calculer le nombre de personnes indispensables, le montant de la cotisation et la durée de la tontine.

Prenons un exemple de tontine

Une coiffeuse souhaite ouvrir son salon. Elle avait un peu d’argent de côté pour louer la boutique mais il lui manque 2000 € pour acheter les shampoings, crèmes et mèches dont elle a besoin dès l’ouverture du salon de coiffure. Elle décide donc de créer une tontine avec 10 autres participants qui verseront chacun 200 € par mois pendant 11 mois. Elle choisit de se placer en première position car elle est pressée d’ouvrir son salon : dès le premier mois, elle va récupérer 10×200 €, soit les 2000 € qui lui manquaient. Le mois d’après c’est l’un des 10 participants qui recevra les 2000€ et ainsi de suite jusqu’à ce que chacun des participants ait reçu la même somme.  A la fin de la tontine, la coiffeuse aura remboursé les 2000 € dont elle a bénéficié dès le premier mois !

Avantages d’une tontine

La simplicité

Le premier avantage de la tontine est la simplicité de la mise en œuvre. Il n’y a pas de contraintes fortes ou de justificatifs innombrables à fournir. Des personnes qui se connaissent et se font confiance mettent en commun une somme d’argent régulièrement et la somme totale bénéficie à l’une d’entre elles à tour de rôle.

Un autre avantage de la tontine est le faible coût par rapport à un emprunt à la banque

Le faible coût

Un autre avantage de la tontine est le faible coût par rapport à un emprunt à la banque par exemple. Il existe différents systèmes de frais : des frais fixes ou un petit pourcentage de la cotisation pour couvrir les frais de gestion. Ces frais restent bien plus faibles qu’un crédit bancaire. De plus, l’accès au crédit est compliqué, voire impossible, pour certaines personnes.

Aider des proches

Enfin, pour une personne qui n’aurait pas vraiment de besoin d’argent, la tontine peut être un moyen de venir en aide à des proches, sans les assister directement. En effet, en participant à une tontine avec eux, le montant total de la cagnotte est un peu plus élevé ou alors le montant de chaque échéance est réduit pour chacun des participants.

Réglementation autour de la tontine

Le prêt entre particuliers, en famille ou entre amis, est autorisé. Les plateformes sérieuses qui permettent de gérer les tontines en ligne sont enregistrées auprès des autorités compétentes, notamment l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

Pour en savoir plus sur la réglementation des tontines en ligne, retrouvez plus de détails dans notre article La tontine en ligne, une pratique encadrée.

En résumé, une tontine qu’est-ce que c’est ?

Un système d’épargne et de financement collaboratif entre personnes qui se connaissent.

Un moyen de collecter de l’argent rapidement pour entreprendre ou financer un achat.

Un moyen plus souple et moins contraignant que la banque pour obtenir un crédit.

Une façon d’aider des amis à financer un projet, tout en mettant de l’argent de côté.

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