Illustration de l'article de blog Wao Taux d'intérêt et remboursement de crédit

waotontine, 19/12/2022

Taux d’intérêt et remboursement de crédit

Temps de lecture : 6 minutes

Si vous être emprunteur, l’intérêt c’est la somme que vous reversez à celui qui vous prête l’argent. Le taux d’intérêt représente le rapport entre la somme que vous versez réellement et le capital emprunté. Qu’est-ce qui justifie le fait de payer un intérêt ? Le prêteur rend un service à l’emprunteur et court le risque de ne pas être remboursé. A ce titre il demande une rémunération relative au service apporté et au risque du prêt.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

Si vous êtes emprunteur, l’intérêt c’est la somme que vous reversez à celui qui vous prête l’argent. Le taux d’intérêt représente le rapport entre la somme que vous versez réellement et le capital emprunté. Qu’est-ce qui justifie le fait de payer un intérêt ? Le prêteur rend un service à l’emprunteur et court le risque de ne pas être remboursé. A ce titre il demande une rémunération relative au service apporté et au risque du prêt.

L’intérêt d’emprunt, est-ce que c’est automatique ?

Il y a une raison économique perçue dans les sociétés occidentales à toucher des intérêts lorsqu’on est prêteur. Pourtant cette approche n’est pas courante dans toutes les sociétés ou du moins ne revêt pas la même forme.

La notion d’intérêt n’est pas traitée de la même manière par les banques islamiques. En effet quand vous décidez d’acheter un bien et que vous sollicitez une banque islamique, la banque achète le bien pour votre compte et est considérée comme votre co-investisseur. Vous payez ensuite des sommes qui sont qualifiées de loyer, augmentées d’une marge commerciale.

C’est une autre approche du taux d’intérêt qui respecte des lois religieuses interdisant les taux d’intérêt et qui avaient pour vocation de protéger les personnes contre les problèmes d’endettement dus à la pratique de taux excessifs dits taux usuriers. Il faut préciser que ce système présente un avantage pour l’emprunteur car en cas de difficulté de remboursement, la banque ne peut pas facturer des intérêts de retard.

L’usure

On parle d’usure lorsque le taux d’intérêt est excessif. Cette situation peut fragiliser l’emprunteur qui se retrouve dans une situation où il doit rembourser des intérêts colossaux. Pour éviter les effets néfastes de l’usure, les autorités définissent un taux dit d’usure qui est le taux qu’une institution financière ne peut pas dépasser lorsqu’elle prête de l’argent. C’est donc le taux d’intérêt maximum légal qu’une institution financière accordant du crédit peut pratiquer.

Pour la France vous pourrez retrouver cette information sur le site de la Banque de France https://www.banque-france.fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure. Le taux d’usure est publié tous les trimestres et dépend du type de prêt. Par exemple au quatrième trimestre 2022, pour les prêts immobiliers dépassant 75000 €, le prêt à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans, a un taux d’usure de 3,03%. Pour être plus précis, le taux d’usure est à comparer aux taux d’intérêt annuel effectif global, le TAEG. Nous parlerons du TAEG dans une prochaine section.

Taux d’intérêt nominal

Le taux d’intérêt nominal est le taux qui est défini au début de l’emprunt. Ce taux peut être fixe ou variable. Le taux d’intérêt nominal est le taux qui vous engage par rapport à votre emprunt. Il est différent du taux d’intérêt réel qu’on peut définir comme le taux d’intérêt nominal moins le taux d’inflation (voir notre article sur le taux d’inflation). Pour mieux apprécier le coût réel d’un crédit, on fait appel à la notion de taux effectif global plutôt que de taux nominal.

Le TAEG

Une institution financière prête à un taux d’intérêt donné. Toutefois il y a des frais qui viennent se rajouter au crédit qui vous est accordé. Il s’agit notamment des frais de dossier, des coûts d’assurance ou de garantie et parfois des frais de courtage. Pour donner une juste réalité du coût de crédit supporté par l’emprunteur, le TAEG (taux d’intérêt annuel effectif global) est calculé pour intégrer tous les frais annexes au crédit. Communiquer sur le TAEG donne une information plus précise au consommateur. C’est aussi le TAEG qui ne doit pas dépasser le taux d’usure qui est le maximum légal de taux d’intérêt. Autrement les institutions financières pourraient être tentées de gonfler les frais annexes, tout en respectant une limitation du taux d’intérêt de base, dit taux nominal.

Remboursement de crédit

Quand vous remboursez un crédit, vous remboursez à la fois le capital emprunté et les intérêts de l’emprunt et une éventuelle assurance.

Souvent, de manière pratique, vous remboursez le même montant mensuellement. En réalité, même si le montant est constant, la part de chaque composante – capital et intérêt – varie. Au début vous remboursez beaucoup d’intérêts et peu de capital. Le capital remboursé augmente progressivement au fil des mensualités. Vous pouvez constater cette répartition sur le tableau d’amortissement que vous communique votre prêteur. Le terme amortissement est aussi utilisé pour signifier le remboursement du crédit principal.

D’autres modes de remboursement existent.

Amortissement constant

Vous pouvez faire des amortissements constants du capital. Ceci veut dire que vous remboursez une part fixe de capital et une part variable d’intérêts. Dans ce cas vous n’avez plus de mensualités constantes. Elles sont plus élevées au début du crédit et diminuent avec le temps.

Amortissement in fine

Dans ce cas vous ne payez que les intérêts pendant toute la durée du crédit sauf à la dernière échéance où vous remboursez la totalité du crédit en une fois.

Taux d’intérêt et tontine

Nous constatons que la tontine traditionnelle se pratique le plus souvent sans taux d’intérêt. Toutefois des systèmes de tontine introduisent des mécanismes de charge supplémentaire qui s’appliquent de manière différenciée suivant l’ordre de récupération.

La plateforme Wao vous permet de faire des tontines sans taux d’intérêt comme c’est pratiqué dans un grand nombre de tontines. Le seul coût que vous supportez sont les frais d’utilisation de la plateforme qui sont les mêmes pour tous les participants ayant le même statut.

Les informations données par Wao ont pour vocation d’éclairer certaines notions mais ne peuvent être considérées comme une expertise ou du conseil. Pour approfondir ces notions et faire des choix optimaux par rapport à votre propre situation vous pouvez vous rapprocher d’un conseiller professionnel.